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車險改革進行時:新車商業險最高不超30%

2018-08-10 09:18:43  來源:中國經濟網

  “8月8日開始,第二批保險公司也開始執行車險手續費上限了。”某財險公司湖北分公司負責人對《證券日報》記者表示。

  本報記者從多個途徑了解到,從8月1日起,人保財險、平安財險等多家財險巨頭率先開始執行新的車險手續費率,而從昨日起,行業已全面執行此新標準。這一手續費率是保險公司根據不同地區、險企的不同體量而自主約定的標準。

  事實上,此前部分地區保險行業協會曾因行業約定新車保費折扣係數和手續費率而受到反壟斷處罰,對於此次手續費自律約定再現,業界也有擔憂,不過更多的觀點認為,如今行業發展已非昔日,手續費自律理應沒有壟斷風險,真正的變數在於其落實情況及堅持時間。

  在手續費被約定上限的同時,創新型車險產品的開發也在不停向前推進。近日,4家財險公司的汽車裡程保險在中保協組織的行業創新產品評審會上獲通過,這意味著其距離在監管機構報批又近了一步。隨著車險費率的市場化、創新產品不斷推出,強調保險公司車險手續費“報行合一”以及加強行業手續費自律,對規範市場競爭,推動行業創新發展具有積極作用。

  手續費水平大幅下降

  7月下旬起,不少車主的朋友圈都出現了這樣一條資訊:“8月1日起,全國車險將進行全面調整,車險費用上漲,商業優惠政策將會大幅度下調。請8月份、9月份車險到期的,一定在7月31日前續保。”

  業內人士表示,這並非車險價格上漲,而是由於行業將實行新的手續費上限自律標準。《證券日報》記者獲得的車險手續費上限數據顯示,在我國大部分地區,保險公司被分為了七檔,每一檔對應不同的上限。以北京為例,從第一檔到第七檔險企的舊車商業險手續費上限分別為20%、21%、22%、25%、26%、27%和28%;前三檔險企的新車商業險手續費上限分別為25%、26%和27%,第四檔到第七檔的手續費上限為30%。

  對比行業實際情況,此次業界流傳的險企自律手續費水平明顯下降。《證券日報》記者得到的行業數據顯示,今年前5個月財險公司自留業務的綜合費用率為38.07%,車險自留業務的綜合費用率為40.87%,個別險企的手續費率明顯高於行業平均水平。

  “隨著8月8日第二批保險公司開始執行新標準,意味著車險手續費上限自律已在全行業鋪開。”上述財險公司湖北分公司負責人對本報記者表示,新的手續費自律標準在遏制價格戰的同時,導致消費者實際支付的車險保費與此前相比有所增加,同時代理商返點會減少。

  在手續費實行上限自律的同時,保險公司還面臨監管部門“報行合一”的要求。7月20日,銀保監會發布關於商業車險費率監管有關要求的通知(銀保監“57號文”)指出,除廣西、陝西和青海之外,財險公司應報送手續費的取值範圍和使用規則。手續費包括向保險中介機構和個人代理人(營銷員)支出的所有費用,如手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。其中,新車業務手續費的取值範圍和使用規則應單獨列示。該通知要求,財產保險公司從即日起重新報送商業車險產品審批材料,原有商業車險產品最遲可銷售至2018年9月30日。保險公司不僅要明確報送手續費,且還將在此後面臨監管部門的回溯檢查,這也就要求他們做到“報行合一”。

  “目前,很多保險公司還在上報手續費的取值範圍和使用規則,但估計都會與自律約定的相關數據契合。”上述財險公司負責人表示。

  是否有壟斷風險

  對車險業務的手續費約定上限,業界有兩種不同的聲音:一種仍然擔心因違背《反壟斷法》而中途夭折,另一種則認為行業發展已非昔日,手續費自律理應沒有壟斷風險,真正的變數在於其落實程度及堅持時間。

  前幾年,多地保險行業協會因為自律公約構成壟斷協議而受到反壟斷行政處罰和調查。不過,前述財險公司負責人表示,車險費改之前,全行業的車險產品和價格基本沒區別,此時,如果約定車險折扣係數和手續費,就違反了《反壟斷法》,不過,隨著車險改革的深入,各險企使用的自主核保係數和自主渠道係數不同,且在部分地區已經完全放開了商業車險費率,車險產品逐漸過渡到差異化時代,在此背景下,險企自發約定手續費上限是對此前拼費用亂象的糾正,而非為了謀取暴利等目的,因此這與《反壟斷法》不矛盾。

  根據銀保監會披露的資訊,目前,商業車險條款以行業示範條款為主,公司創新型條款為輔,在江西、湖北、寧波、深圳四個地區推出了保障範圍更廣的機動車損失保險新產品試點。同時,4家財險公司的汽車裡程保險近期在中保協創新產品評審會上獲通過,這意味著創新型車險產品距離在監管機構報批又近了一步。與傳統車險產品不同的是,汽車裡程保險的保費將與汽車的行駛裡程掛鈎。

  在採訪中,業界對手續費自律約定更多的擔憂在於其能否得以落實。多位業界人士表達了這種擔憂,即“上有政策下有對策”,在監管環境比較嚴厲時自律約定也許能得以落實,而過一段時間就會鬆弛,為了搶佔市場,仍然會有險企打破規則。“這一點,從監管機構不斷開出的行政處罰單就可以窺見一斑。”某財險公司車險負責人表示,但整體而言,在銀保監“57號文”的要求以及行業自律約定的影響下,拼費用的惡性競爭態勢將會得到遏制,車險業務費用率可能會進一步下降,這對繼續推進車險費率改革至關重要。

編輯:於鵬

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