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銀行客戶經理普遍表示“拉存款難” 今年居民存款都去哪裡了?
http://www.workercn.cn 2017-12-31 00:47:26來源: 北京青年報
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  “今年拉存款比往年難多了。”多家銀行的零售客戶經理最近都對北京青年報記者如此感歎。看央行發布的數據,住戶存款餘額還是增加的,今年前11個月已經增加3.8萬億元,可為何大家會有這樣的感受?

  業內人士表示,這是因為銀行“拉存款”的任務,是按“增量”來下達的,參照存款在本年較上年末的累計增量的數據。但2017年以來,銀行存款增長乏力十分明顯,居民儲蓄、企業存款均同比大幅少增。

  有統計顯示,2017年1月至11月,居民儲蓄新增3.82萬億元,相較於去年同期新增4.54萬億元,今年前11個月儲蓄少增超7000億元。去年住戶存款增加5.16萬億元,業界人士普遍認為,居民存款今年少增的額度,起碼萬億還不止。如果各位銀行客戶經理年初領到了不低於去年的存款增量指標,那麼行業內鐵定有大批人都無法完成年初定的任務。

  資料顯示,下半年居民存款少增情況尤為嚴重,7月至11月,居民儲蓄存款少增1.1萬億元。一季度儲蓄同比多增4900億元,二季度變化不大,三季度儲蓄少增6000億元。到2017年10月、11月,居民儲蓄同比少增5188億元。

  根據生活經驗,大部分人的錢如果脫離銀行存款這種形式,有三條主要去處:買房、投資理財和日常消費開支。對於2017年,大部分業內人士認為,住戶存款少增加的萬億資金應該主要用於購房相關支出,投資理財和消費也可能會有所增加。

  購房

  今年首付和房貸利率都大幅提高

  從2016年年末開始,銀行提高首付貸款比例,會使得購房家庭付出更多的首付款資金,必然大幅消耗居民家庭的儲蓄存款。

  以北京為例,北京317房地產調控新政出台後,二套房貸首付比例大幅提高。具體來看,普通房屋,首套首付比例最低只有35%,二套高達60%;非普通房屋,首套比例最低只需40%,二套高達80%。以總價500萬元的住宅為例,首付提高10%,就是50萬,提高20%就是100萬。

  對某一筆房貸來說,首付和貸款之間存在著固定的比例關係。首付比例為30%的時候,首付是貸款的3/7;當首付比例升為40%的時候,首付變為貸款的2/3,當首付比例達到60%的時候,首付已經超越貸款,是貸款的1.5倍。

  因此,在政策不斷提升首付比例的情況下,居民貸款的規模也能側面反映首付的情況。今年以來,各月份新增居民中長期貸款始終維持在 3500 億元以上的較高水平。Wind統計數據顯示,居民新增中長期人民幣貸款(主要是房貸)在2016年1月至11月為5.26萬億元,2017年1月至11月為4.99萬億元。如此看來,2017年以來居民新增中長期貸款絕對值與去年基本差不多。

  中原地產首席分析師張大偉預測,2016年房貸較為寬鬆,2017年政策收緊,平均首付比例可能上升至60%。

  根據這一預估,再加上這兩年的新增房貸規模,簡單測算,2017年比2016年買房人應該多支出了2萬億元的首付款。

  不過,張大偉強調,房地產貸款有時滯,購房者先交首付款,很可能等幾個月才能發放房貸。去年樓市成交創了新高,很多期房都是今年做的按揭。所以,首付款和貸款之間的比例不能簡單套用。

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