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高收入家庭理財:利用壽險抵禦突發償債風險
中工網http://www.workercn.cn 2012-10-29 13:59:10
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  ■ 個案材料

  劉先生,今年38歲,愛人34歲,目前有一小孩,年齡三歲半,現在和嶽父母同住。

  ■ 收入情況

  劉先生:每月收入稅後30000元+公積金3000元/月,每年13薪,五險一金。

  愛人:每月收入42000(稅前),五險一金,年終獎不定,1-6個月月薪。

  目前有存款10萬元,股票10萬元。家中有大眾車一輛,2009年購入,已經開了三年。

  ■ 負債情況

  現在夫妻名下有三套房,其中一套為住宅樓,市場價為250萬元左右,137平米,每月還貸5000元,本金還剩40萬元;其他兩套為商住兩用公寓,一套已經還完貸款,市場價80萬元左右,另外一套還在還貸中,每月還貸5000元,市場價大約110萬元,還剩本金40萬元。兩套公寓都已經出租,租金每月合計5400元。

  每月支出:

  生活費2000元,給雙方父母各1000元/月。其他支出(旅遊、外出吃飯、購買衣服、汽車費用等)每月7000元左右。孩子幼兒園每月2500元。房屋貸款:10000元/每月。

  ■ 財務狀況分析

  劉先生夫婦年收入大約在88萬元左右,房屋租金收入計入貸款月供後每年還需額外支出約5.5萬元,日常及其他支出共計16.2萬元。總結一下,劉先生年結餘約66萬元。家庭名下房產3套總價值440萬元。在當今社會算是中高收入家庭。

  家庭生命周期處於成熟期,合理配置資產,管理負債,進行風險控制是理財的首要目標。

  資產遵循“金字塔”配置

  目前家庭的理財產品比較少,主要是做房產的投資了,近期才投入部分資金到股市,目前狀況下如何理財?

  劉先生夫婦在過去的幾年,絕大部分收入都投在房地產上,除房產外現金及其他類投資品種的投資比例相對較小。的確在樓價快速上漲的幾年裡,這部分投資給劉先生家庭帶來了不菲的收益。但是,資產配置的過於單一化會在其主要投資品種受到政策調控時,受到市場因素影響較大,導致對整體資產的收益和風險影響較大。

  像劉先生這樣的成熟型家庭,建議將月度、年度結餘資金參考理財金字塔模式進行資產配置,做到配置合理,風險可控。既滿足生活所需,又豐富了投資的多樣性,進而規避單一市場的風險性。

  理財金字塔提供了一個家庭資產合理配置模型。金字塔從下到上,風險逐級增加,在投資比例上也應逐級減少。一個健康的財務狀況,一定是有一個紮實安全的根基,例如就是應急存款和人壽保險。有了生活和意外保障,我們才能將結餘資金投入到流動性差的房產和有著剛性需求的教育金、養老金儲蓄上。進而才能考慮風險和收益並存的金融投資品。這是風險管理上的要求,也是應對家庭不同階段支出目標的要求。可以說,劉先生現在的情況和合理的資產配置結構差距明顯,建議找一位專業的理財規劃師做詳細資產檢視計劃。


  出售一套公寓買學區房

  孩子現在上幼兒園,打算兩年內購買一套學區房。父母名下有一套房子市價約150萬元,買學區房時可以賣出獲得部分款項。

  現今打著學區房賣點的樓盤是魚龍混雜。真正有學區房需求的客戶需要注意以下問題:

  首先,換的這套房子是否真的在學校的招生劃分轄區內。其次,購買的學區房如果是二手房,上一任業主是否已使用過這間房屋的上學名額(由於有些學校規定招生轄區內的住戶只能一間住宅一個上學名額)。最後,建議選擇一套在招生轄區中能有優先招生權的住宅。因為有些時候會出現你的住宅是招生區的,但不是優先招生區域的住宅,這樣很可能會耽誤小孩入學。

  劉先生夫婦如果以上問題都已解決,那麼根據現在的收入及資產狀況,可以賣掉父母房產的同時,適當再出售一套劉先生名下的商住兩用公寓。這樣既減輕了劉先生未來還貸壓力同時也滿足小孩上學及家庭的需要,也更加合理地降低了不動產在劉先生家庭資產中的佔比。

  教育險解決孩子出國費用

  對於家庭成員是否需要購買其他的商業保險?孩子打算高中畢業後直接送到國外讀大學。

  劉先生夫妻保障僅有社保的五險一金。這樣的保障對於一個成熟家庭來說顯然不足。前文提到的理財金字塔中,保險配置處於最低層,表明保險配置是最為基礎性的資產配置項目,它決定整個資產的安全穩定性。現階段劉先生家庭處於上有老下有小的成熟期,增配個人商業保險可以起到覆蓋風險缺口、增強資產功能的效果。

  保障品種可以考慮以下四個方面:

  1.消費型定期壽險。用於抵禦突發性風險,保障金額應大於或等於現階段劉先生家庭負債總金額。解決突發風險情況下家庭債務償還問題。保額全面覆蓋債務,隨債務的變化及時調整。

  2.重疾+住院津貼保險。用於支付劉先生夫婦罹患重疾的治療費用。保障金額根據自身身體狀況及工作壓力來定。

  3.養老保險。在事業的上升期,財富積累的重要時期提早規劃退休時的現金流,未雨綢繆,讓晚年生活更加從容。

  4.教育險。劉先生夫婦打算孩子高中畢業後直接送到國外讀大學,這筆費用正好可以通過少兒教育險攢出來。一般教育保險還會附帶一些意外傷害保障功能,為孩子在求學的道路上支起一把保護傘,完成孩子的出國求學夢。

  第二輛車選擇免息分期

  現在正在參加搖號,打算再購入一輛SUV,預算估計在30萬元。

  劉先生現在正在參加搖號,預算花費30萬左右購入一輛SUV。對劉先生家庭近期需求分析,1-2年內用錢的地方較多。

  所以建議劉先生分散支出時間,不要讓投資或消費過於集中在某一時間段,造成短期資金緊張。建議劉先生購買汽車時選擇銀行或車商提供的購車金融服務。零首付按揭或是免息分期付都是不錯的選擇。

  你不理財,財不理你。不知如何理?請將財務個案發送到:xinjingbaolc@163.com新京報將請專業理財師解答你的困惑。

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