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拷問趣店模式:現金貸究竟是不是洪水猛獸?
http://www.workercn.cn2017-10-26來源: 北京晨報
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  誰都想不到,趣店CEO羅敏的回應居然比任何一篇負面報道的殺傷力還要大!仍在輿論漩渦中掙紮的趣店,如今已選擇三緘其口,取消了所有的採訪安排。但這樣的舉措顯然為時已晚,趣店的股價在周一一度大跌20%。

  趣店之所以遭到輿論界的口誅筆伐,無非源於兩點:一是令人瞠目的盈利速度,是否涉嫌高利貸?二是趣店依賴的現金貸模式,究竟是良藥還是毒藥?

  貸款利率踩紅線 趣店的利率是否太高?

  針對趣店的輿論暴風發起於趣店上市時披露的招股說明書,卻爆發於羅敏的回應。

  趣店發布的招股說明書顯示,趣店在2015年虧損2.33億元人民幣,但2016年不僅扭虧,還大幅盈利5.77億元,2017年上半年淨利潤更是高達9.74億元。趣店在招股說明書中專門提及,83.3%的利潤來源於向客戶收取的金融服務費。

  如此高增長的利潤率,將很多媒體的眼睛引向了趣店的現金貸模式,懷疑其是否涉嫌高貸款。本來,這樣的質疑可以適用於幾乎所有的現金貸模式平台,但趣店CEO羅敏的回應卻掀起了更大的波瀾。羅敏在微信朋友圈直言,“任何發現我們名義和實際利率超過36%的人請直接聯繫我,我提供100萬資助費用給您!”

  北京晨報記者在趣店旗下的趣分期APP中查看了多款分期產品後發現,在不計算手續費的情況下,年化利率均超過20%,有的甚至逼近30%。趣店在支付寶頁面下的“來分期”產品,借款4100元1月期的實際還款利率則為123元,據此計算,其年化利率高達36%。

  根據最高法對高利貸的定義,民間借貸雙方約定的年利率超過36%,超過部分的利息約定無效。這意味著,趣店的多款產品實際貸款利率已踩著紅線。

  也有業內人士指出,趣店的現金貸利率並不算高。“雖然年化收益看著嚇人,但如果借款周期較短,實際支付的金額就會相對較少,對於一些著急用錢周轉的人,這些錢仍是值得借的。”

  有媒體統計顯示,目前市面上78家比較知名的現金貸平台的平均利率是158%,最高的貸款利率可達598%。

  “你不還錢,就算了” 到期不還真能當成送福利?

  “如果是如期還了錢,短期高額利率的確沒什麼,但是如果出於各種原因沒還上呢?”一位業內人士對上述看法心存疑竇,現金貸模式中屢見不鮮的裸條、借1萬還一套房子等一系列惡意催收的問題接踵而至。

  實際上,就算是銀行面對呆賬、壞賬,也有自己的催收流程。但羅敏的回複卻是“凡是過期不還的,我們這裡就是壞賬,一律不會催促他們來還錢,電話都不會給他們打。你不還錢,就算了,當作福利送你了。”

  這能當福利送人嗎?至少在其招股說明書中是這樣寫的:趣店會通過發簡訊和自動打語音電話給借款人催款;如果沒有成功,趣店的催收人員會人工打電話給借款人,必要時還會上門當面收款。其中,如果用戶逾期20天以上,趣店會主動向芝麻信用披露。只有三種情況下會停止催收:一是借款人死亡;二是被認定為欺詐;三是逾期達180天以上或催收達到一定次數。

  此外,趣店還被業內人士質疑,其在渠道和風控上過度依賴螞蟻金服,靠支付寶獲取用戶(尤其是重複借貸的用戶),通過芝麻信用來判斷信用水平做風控,如果螞蟻金服對趣店的支援不複存在,趣店還怎麼發展?自身是否有足夠的獲客與風控實力,以支援百億美元的市值?

  招股說明書的數據顯示,自2015年11月支付寶開放趣分期入口後,趣店的淨利潤才開始扭虧。今年8月,雙方重新簽訂了合作協議,支付寶開始向趣店收費。很多業內人士認為,赴美上市的網貸企業並非趣店一家,螞蟻金服的背景是趣店獲得高估值的重要因素。

  妖魔化的現金貸 到底是良藥還是毒藥?

  近年來,以現金貸業務為主的網貸平台的發展都不算太差,很多平台要麼已在海外上市,要麼是在排隊上市的途中。那麼,問題層出不窮的現金貸,究竟是不是洪水猛獸?

  “雖然現金貸的問題多多,但並不應該將其妖魔化。”盈燦諮詢網貸行業研究員張葉霞向北京晨報記者直言,因為現金貸服務的大多是傳統金融服務不到的用戶。

  有數據顯示,在央行徵信系統裡只有3億多人具有信貸記錄,主要集中在一線大城市。但是,其他8億多人卻得不到銀行最基本的金融服務。

  張葉霞直言,長尾用戶群是客觀存在的,但現金貸目前仍處於監管薄弱的境遇。過高的貸款利率、以各種手續費名目收取的“砍頭息”等,都為現金貸行業蒙上了灰黑的顏色。

  “監管不僅要明確現金貸的定義與範圍,也要對利率、砍頭息等方面進行監管,同時提高平台資訊的透明度,才能讓現金貸回到正軌。”張葉霞表示,當下不少大型的現金貸平台已將利率調整至36%這一紅線之下。

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