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用好存款偏離度 告別月末“沖時點”
賀 強
http://www.workercn.cn2018-07-06來源: 經濟日報
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  實施存款偏離度管理,一方面可以制約商業銀行月末“沖時點”衝動,避免貨幣供應指標大起大落;另一方面,可以推動銀行資金和資產期限結構合理匹配,夯實業務發展基礎,推動銀行高質量發展。銀行要淡化存款市場份額目標,強化對存款質量約束,努力提高核心存款佔比,提高自身盈利能力

  中國人民銀行及銀保監會日前聯合發布的《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》,簡化了存款偏離度指標,細化了違反偏離度的具體懲罰措施。實施存款偏離度管理,一方面可以制約商業銀行月末“沖時點”衝動,避免貨幣供應指標大起大落;另一方面,可以推動銀行資金和資產期限結構合理匹配,夯實業務發展基礎,推動銀行高質量發展。

  過去多年,銀行存款每到月底就像“變魔術”一樣暴漲。其來源一是網點“壓存款”。月末最後幾天,銀行往往動員客戶,該支付的資金暫不支付,該轉賬款項的暫不轉賬;二是信貸集中投放。大量信貸集中在月底投放,信貸派生的存款會形成一定的存款月底衝刺效應;三是理財產品迴流。不少銀行理財產品都被設計為在每月的最後一兩天到期,月末資金從“表外”集中回歸到“表內”。

  月底存款雖然大幅增長,但這部分存款都是期限極短的“過路資金”,銀行並不能真正有效使用這部分資金,也不能用於信貸投放進入實體經濟。相反,短期內,由於月底時點存款大幅增長,銀行必須據此多繳納相應的存款準備金。這不僅會制約銀行自身的信貸投放能力,也減少了銀行的利息收入。因此,提高存款穩定性,銀行才能將這些穩定性強的資金支援實體經濟,從而實現更高質量的發展。

  完善存款偏離度管理,銀行要轉變存款拓展模式。按照偏離度管理要求,只有日均存款上去了,月底存款才能控制在目標範圍內。銀行不能再沿襲過去“月初松、月中等、月底沖”的存款拓展節奏,應把存款拓展作為一項長期持續的工作來抓,強化日均存款管理,提高存款穩定性。從這個意義上來講,加強存款偏離度管理,銀行發展存款的壓力並不是減輕了,而是對營銷服務和管理機制提出了更高要求。

  完善存款偏離度管理,銀行要高度重視核心存款。穩定的核心存款是商業銀行存款平穩發展的“壓艙石”,也是保證銀行存款偏離度達標的關鍵。無論何時,銀行都需要穩定性強的核心存款,偏離度管理要約束和剔除的,恰恰是通過月底沖時點虛增、脫離實體經濟發展、缺乏實質意義的存款。特別是在利率市場化環境下,銀行可以依靠價格手段快速拓展高成本存款,但這意味著銀行必須提高自身資產端的收益水平,同時資產端的高收益也意味著銀行要承擔更高的風險。因此,穩定的核心存款已經成為銀行競爭力的關鍵。

  隨著客戶投資渠道越來越多,銀行像以前一樣坐等低成本存款上門已經不太現實。要拓展核心存款,銀行既需更新理念,也要創新手段。過去銀行之所以願意賠了經濟賬,也要存款“沖時點”,一個很重要的原因是追逐存款市場份額。因此,加強存款偏離度管理就是對這種“份額情結”“規模情結”的矯正。銀行要淡化存款市場份額目標,強化對存款質量約束,努力提高核心存款佔比,提高自身盈利能力,實現高質量發展。在創新手段方面,銀行應提升服務客戶的能力,積極運用金融科技等手段,通過優質的服務使客戶資金儘可能在銀行內部迴圈、沉澱為低成本資金。

  (作者單位:中國銀行公司金融部)

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