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嚴管備付金讓“電子錢包”更安全
陳果靜
http://www.workercn.cn2018-07-06來源: 經濟日報
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  中國人民銀行日前明確,明年1月14日,支付機構的客戶備付金將實現100%由央行全額集中存管。這和普通消費者有什麼關係?

  客戶備付金看似是支付機構的事兒,實際上和每一個消費者息息相關。客戶備付金,是支付機構預收其客戶的待付貨幣資金,不屬於支付機構的自有財產。簡單來說,日常消費者購買的預付卡裡的餘額、支付賬戶上的資金等都屬於客戶備付金。

  另一個更常見的場景是,我們在網上購買商品或服務時,需要支付一筆貨款,在確認收貨之前,這筆錢一直會存放在支付機構的賬戶上,這也是客戶備付金。因為第三方支付的特殊性,在整個交易過程中會產生時間差。但用的人多了,這看似不起眼的時間差、數額不大的待付資金也會形成巨大的資金沉澱,這部分資金在銀行賬戶裡產生的利息收入,佔到一般支付機構總收入的10%以上,甚至還是部分支付機構的主要收入來源。

  過去,支付機構數量有限、網購電商沒那麼發達的時候,客戶備付金規模不大,影響和風險也較為可控。近年來,隨著移動支付、各種電商平台的快速發展,客戶備付金規模急速飆升。截至2016年第三季度,客戶備付金合計超過4600億元。

  數額一大,問題也就加速暴露出來。首先就是資金的分散存放問題,支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放,平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個,最多的達70個。同時,備付金存在被支付機構挪用的風險,如2014年8月,浙江易士企業管理服務有限公司發生挪用客戶備付金事件,涉及金額超過5000萬元,次年其支付業務許可證被註銷。2016年被央行註銷支付業務許可證的上海暢購公司,同樣是因為惡意挪用備付金造成資金風險敞口達7.8億元,涉及持卡人5.14萬人,消費者的權益受到嚴重侵害。此外,還有更多的挪用備付金造成的風險事件陸續暴露出來。

  因此,嚴管客戶備付金十分必要。特別是在預付卡領域,一旦消費者的資金被挪用,就可能影響預付卡的使用,最終蒙受損失的還是消費者。

  正是因為意識到了這一問題,央行在2017年開始逐步提高備付金集中存管的比例。在明年實現全額集中存管後,消費者的支付“錢包”安全性也將隨之提高。更重要的是,對於過去主要依賴客戶備付金利息生存的支付機構來說,躺著賺錢的日子過去了,這將迫使這樣的支付機構轉型,推動支付行業的產品和模式創新,讓支付機構回歸本源,最終享受到其中紅利的,仍將是消費者。

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