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生活中勿奢靡浪費,籌資時要量力而行,投資時需小心謹慎——
管好你的“現金流”
彭 江
http://www.workercn.cn2018-07-06來源: 經濟日報
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  想要通過了解現金流達到管理好個人財產的目標,需要編製一張個人現金流量表。個人現金流量表將個人整體現金流細分成3塊,即生活活動產生的現金流、投資活動的現金流、籌資活動的現金流。將生活活動、投資活動以及籌資活動的現金流作為一個有機整體,有助於從全局上把握個人的資金流向

  現金流是公司的生命線,就好比人體的血液,只有血液充足、流動順暢人體才會健康。公司的現金流量越大對公司越有利,相應的償債能力也就會越強。如果公司資金周轉不靈,就可能因為無法償還債務而面臨破產風險。

  現金流對我們每一個人來說同樣重要,個人同樣需要打理好自己的現金流。

  弄清楚個人現金流

  為了更好地理財,個人需要弄清楚自己每個月到底有多少資金流入,有多少資金流出。

  那麼,普通人每個月的現金流入都有哪些?一般來說,包括工資收入、兼職收入、利息收入、租金收入、固定資產出售所得以及賣掉股票等權益性資產得到的錢,等等。

  每個月流出的資金又有哪些?衣食住行等日常生活中的開支都屬於流出項目。此外,還有歸還銀行貸款的本金與利息,借給朋友錢以及買房買股票買理財產品需要的資本金等,都屬於個人現金流出。

  弄清楚資金的流入和流出之後,消費者需要做的就是確保每個月的現金流入和現金流出平衡,最好能夠讓流入的錢大於每個月流出的錢,這也就是我們通常所說的量入為出。一旦發現個人現金流出現負數,只能以手中的積蓄來彌補缺口,積蓄不足就會引發系列問題,也就出現了個人的債務危機。

  管理不善危害大

  現金流無法持續所產生的危害是巨大的,會影響到個人生存和發展等各個方面。

  當總的現金流入不足時必然會要求縮減流出。現實生活中有些支出是不可避免的。當必要的生活支出以外的開支縮減後,流入的現金流仍然小於流出的現金流時,往往會發生個人債務危機,比如說無力償還銀行本息。

  個人如果不能按時償還銀行貸款本息,一個後果是影響個人徵信。一旦個人徵信受損,也會對個人產生很多不良影響。在現實生活中,很多人因為沒有及時歸還信用卡欠款,產生不良信用記錄後,影響個人房屋貸款申請。有些違約情節較輕微的個人即使有可能獲得貸款,但也要比信用良好的人付出更多成本,如承擔更高的貸款利率。那些有嚴重不良記錄的人,則會被銀行直接拒貸。

  如果銀行貸款長期不還,銀行會在個人客戶逾期的規定時間內,在向法院起訴的同時對失信人實施信用懲戒,即向人民法院申請將債務人納入失信被執行人名單庫,並通過該名單庫統一向社會公布。

  相對而言,銀行行為是文明的,如果欠了銀行以外機構的錢,個人甚至會遭遇暴力催收等風險。拿一直為大家所詬病的現金貸業務來說,有的平台公司高利借錢給沒有收入來源或收入來源較少的大學生,當這些大學生的現金流出現問題後,為了擴大現金流入,只好不斷地找更多的平台公司借錢彌補空缺,這造成借款人現金流流出越滾越大,當最後無力償還時,便引發了一系列社會問題。

  編製個人現金流量表

  弄清楚個人現金流只是一個初級階段,對於個人而言,想要通過了解現金流達到管理好個人財產的目標,還需要編製一張個人現金流量表。個人現金流量表是將個人整體的現金流細分成3塊,即生活活動產生的現金流、投資活動的現金流、籌資活動的現金流。

  生活活動產生的現金流指的是與個人生活活動有關的現金流,反映個人在生活活動中有哪些現金流入與流出。比如你的工資收入、兼職收入、生活開支等事項都屬於生活活動產生的現金流入與流出事項。當生活活動現金流是正值時,說明生活有保障,當生活活動現金流是負值時,說明生活開支存在問題。

  投資活動產生的現金流指的是與個人投資活動有關的現金流,反映的是個人在投資活動中發生的現金流入與流出。比如買賣房子、黃金、股票等都屬於投資活動產生的現金流入與流出事項。當投資活動現金流是正值時,說明正在變賣的資產或股票獲得了投資回報。當投資活動現金流是負值時,說明正在購買資產或股票開展的投資活動出現了虧損。

  籌資活動的現金流指的是與個人借錢籌資活動有關的現金流,反映的是個人在籌資活動中的現金流入與流出。比如你借朋友錢、借金融機構錢,還朋友錢、還金融機構的錢,都屬於籌資活動有關的現金流。當籌資活動現金流是正值時,說明正在借錢,當籌資活動現金流是負值時,說明正在還錢。

  弄清楚3個領域的現金流後,此時再來分析個人現金流就會有一個新視野,可以將生活活動、投資活動以及籌資活動的現金流作為一個有機整體從全局上把握個人的資金流向了。

  舉例而言,當你購買房產時,你的現金流量表應該是這樣的:你的生活活動產生的現金流是正值,籌資活動產生的現金流是正值,投資活動產生的現金流是負值。也就是生活中的結餘資金和你借來的資金一起購買了你的房產。再比如陷於現金貸中的大學生們,他們的現金流量表應該是這樣的:生活活動的現金流是負值,籌資活動的現金流是正值,投資活動的現金流為零。此時可以發現,雖然這些大學生總的現金流量短期看是平衡的,但是仔細分析以後會發現,其實是通過籌資舉債來彌補生活開支,又沒有適當的投資機會,從長期看必然導致未來現金流失衡。

  所以個人一定要做好統籌規劃,將資金在生活活動、籌資活動、投資活動中規劃好,生活中不要奢靡浪費,籌資時要量力而行,投資時需小心謹慎,從而穩步實現個人財富保值增值。

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